◎新華社記者 吳雨

中國人民銀行日前就《非銀行支付機構監督管理條例實(shí)施細則（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。細化了哪些監管規定？將對用戶(hù)權益保障產(chǎn)生怎樣影響？一起來(lái)看關(guān)鍵內容——

關(guān)鍵點(diǎn)一：細化監管規定，審批環(huán)節做“減法”、效率做“加法”

近年來(lái)，我國非銀行支付業(yè)務(wù)量快速增長(cháng)，服務(wù)超10億個(gè)人和數千萬(wàn)商戶(hù)。去年12月，我國公布了中央金融工作會(huì )議后出臺的首部金融領(lǐng)域行政法規——《非銀行支付機構監督管理條例》，對支付機構的準入、業(yè)務(wù)規則等作出了總體規定。

“為保障條例有效實(shí)施，有必要制定實(shí)施細則，進(jìn)一步明確相關(guān)行政許可程序，做好條例銜接性條款承接等。”中國人民銀行有關(guān)人士介紹，細化相關(guān)工作要求和具體辦理流程，可推動(dòng)支付機構行政許可工作公開(kāi)透明。同時(shí)，適當下放部分支付機構變更事項審批權限，提升支付機構辦事效率，更好營(yíng)造法治化營(yíng)商環(huán)境。

征求意見(jiàn)稿進(jìn)一步明確了條例中主要股東、實(shí)際控制人等重要概念及內涵，細化支付機構設立、變更、終止等行政許可程序。

“明確辦理流程、申請材料和時(shí)效要求，便于我們和監管部門(mén)溝通，明確申請能多長(cháng)時(shí)間收到回復，有助于我們做好業(yè)務(wù)發(fā)展規劃。”一名支付機構負責人說(shuō)。

關(guān)鍵點(diǎn)二：明確注冊資本等要求，提升支付機構風(fēng)險防御能力

當前，非銀行支付機構年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成。支付業(yè)務(wù)與人民群眾財產(chǎn)安全息息相關(guān)，要持續提升支付機構風(fēng)險防御能力。

此次征求意見(jiàn)稿明確了支付機構注冊資本附加要求，以及凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例。據介紹，在非銀行支付機構注冊資本最低限額在人民幣1億元基礎上，根據附加要求，部分在全國展業(yè)、全牌照的機構注冊資本最低限額或將提升至4億元。

“當前規定與國際上的監管實(shí)踐、國內的監管趨勢相一致。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，合理適度提高注冊資本和凈資產(chǎn)要求，有利于提升支付機構風(fēng)險防御能力，強化公司治理和穩健經(jīng)營(yíng)，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。

關(guān)鍵點(diǎn)三：細化用戶(hù)權益保障機制，收費調整應提前公示

此前條例大幅增強了用戶(hù)權益保護力度，把保護用戶(hù)權益作為支付清算行業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)。此次征求意見(jiàn)稿細化用戶(hù)權益保障機制，對用戶(hù)資料及交易記錄保管時(shí)限、收費調整等提出明確要求。

征求意見(jiàn)稿提出，非銀行支付機構應當對用戶(hù)身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結束后或者一次性交易結束后至少保存5年，對交易記錄自交易結束后至少保存5年。

另外，征求意見(jiàn)稿明確，非銀行支付機構調整支付業(yè)務(wù)的收費項目或者收費標準的，原則上應當至少于施行前30日，在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、官方網(wǎng)站、公眾號等醒目位置，業(yè)務(wù)辦理途徑的關(guān)鍵節點(diǎn)，對新的支付業(yè)務(wù)收費項目或者收費標準進(jìn)行持續公示，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認用戶(hù)知悉、接受調整后的收費項目或者收費標準，并做好協(xié)議換簽工作。

關(guān)鍵點(diǎn)四：新舊支付業(yè)務(wù)分類(lèi)平穩過(guò)渡，不改變原有業(yè)務(wù)許可范圍

隨著(zhù)技術(shù)創(chuàng )新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現了條碼支付、刷臉支付等新興方式，原有分類(lèi)方式不能很好地滿(mǎn)足市場(chǎng)發(fā)展和監管需要。此前條例將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶(hù)運營(yíng)與支付交易處理兩類(lèi)，而非網(wǎng)絡(luò )支付、銀行卡收單和預付卡業(yè)務(wù)等三類(lèi)。

此次征求意見(jiàn)稿規定，儲值賬戶(hù)運營(yíng)、支付交易處理業(yè)務(wù)分別細分為Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)，并明確新舊分類(lèi)方式對應關(guān)系。

“征求意見(jiàn)稿充分考慮新舊分類(lèi)方式平滑過(guò)渡，不會(huì )改變支付機構已取得的支付業(yè)務(wù)許可范圍，預計不會(huì )對支付機構的業(yè)務(wù)連續性及用戶(hù)使用體驗產(chǎn)生影響。”一位業(yè)內人士說(shuō)。

記者了解到，過(guò)渡期滿(mǎn)，中國人民銀行將通過(guò)換發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證，對存量支付機構設立條件進(jìn)行審核。根據征求意見(jiàn)稿明確的新舊支付業(yè)務(wù)銜接方式，監管機構設置了較為充足的換證過(guò)渡期，最長(cháng)可達近5年。有10多家支付機構支付業(yè)務(wù)許可證到期日分別為2024年7月9日和2025年3月25日，為避免這些機構因時(shí)間緊迫無(wú)法滿(mǎn)足要求，征求意見(jiàn)稿適度放寬了過(guò)渡期。

中國人民銀行有關(guān)人士介紹，下一步中國人民銀行將抓緊相關(guān)制度文件立改廢釋工作，確保各項制度系統集成、協(xié)調高效。根據過(guò)渡期安排，有序開(kāi)展支付業(yè)務(wù)許可證換發(fā)工作，督促支付機構依法合規開(kāi)展業(yè)務(wù)。嚴格落實(shí)有關(guān)規定，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條監管納入法治化、規范化軌道，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟為本，優(yōu)化支付服務(wù)市場(chǎng)秩序。